Преобладающая часть безналичных платежей в Республике Армения совершается платежными поручениями, остальная часть - иными инструментами, каковыми являются платежные требования, чеки, карточки.
Платежные поручения
Платежное поручение - этой распоряжение владельца счета (плательщика) своему банку о переводе определенной суммы на счет бенефициара. Это самый распространенный платежный инструмент в Республике Армения. Обусловлено это тем, что он является традиционно применяемым платежным инструментом и имеет почти полностью регламентированную правовую базу.
Платежные поручения клиентов банка на перевод денежных средств в основном применяются в бумажном виде. Однако некоторые банки предлагают своим клиентам новые услуги, такие как представление поручений и т.п. посредством телекоммуникационных систем «Банк – Клиент» (home banking).
В межбанковском секторе кредитные переводы в основном проводятся в электронном виде по системам ЦБ РА.
Платежные требования
В Республике Армения использование платежных требований не имеет широкого распространения среди хозяйствующих субъектов, так как платежное требование являются дебетовым инструментом, которое представляется к платежу со стороны получателя платежа, в случае наличия соответствующих денежных средств на счету у плательщика и его акцептования.
Платежные карточки
Выпуск и обслуживание платежных карточек на территории РА осуществляется, в основном, единой системой карточных платежей АрКа, которая была создана и внедрена по инициативе Центрального банка и действующих на территории РА коммерческих банков. Банки-участники системы выпускают и обслуживают локальные карточки ArCa единой системы карточных платежей АрКа, карточки международных систем Visa и MasterCard. На территории Республики Армения обслуживаются также карточки международных карточных систем DINERS CLUB, AMEX, а также карточки группы HSBC. В рамках единой системы карточных платежей АрКа держатели карточек могут сегодня не только обналичивать деньги через банкоматы, но и оплачивать коммунальные услуги (за газ, воду, телефон, электроэнергию), проверять остатки на своих счетах, осуществлять иные платежи.
В 2003 году единая система карточных платежей АрКа начала предоставлять услуги в виртуальной среде по приему платежей за коммунальные услуги, по продаже предоплаченных телефонных карточек, а в 2004 году обеспечила возможность расплачиваться за покупки в некоторых интернет-магазинах.
По мере развития системы АрКа банки обеспечили обслуживание чиповых карточек международных карточных системы Visa и MasterCard, как посредством POS-терминалов, так и в банкоматах. А со второго квартала 2007 года банки-участники единой системы карточных платежей АрКа стали выпускать не только карточки с магнитной полосой, но и карточки с чипами (смарт-карты).
Центральный банк разработал и принял “Порядок выпуска, обслуживания и обращения платежных карточек на территории Республики Армения, а также осуществления операций платежными карточками”, который устанавливает правила выпуска, обслуживания и обращения платежных карточек на территории Республики Армения, а также осуществления операций платежными карточками.
По инициативе Центрального банка были внесены изменения и дополнения в утвержденный решением Правительства РА от 25-го августа 1998 года номер 525 “Порядок установления требований к документам, обосновывающим расходы, и составления этих документов”, в результате которых были установлены ряд требований к квитанциям, подтверждающим проведение операций с использованием платежной карточки (Слип).
Платежи чеками
На территории Республики Армения дорожные чеки не принимаются в торговых пунктах обслуживания как средство платежа. Их, как правило, можно обналичить только в банках. Некоторые банки принимают дорожные чеки Visa, American Express, Thomas Cook, CitiCorp и выдают по ним наличные драмы или инвалюту по желанию держателя чека. Ряд банков, действующих на территории Республики Армения, принимают также чеки иностранных банков, и оплачивают их после предъявления на инкассо и в случае получения платежа от иностранного банка.
С целью развития и регулирования обращения чеков на территории Республики Армения Центральный банк РА принял “Порядок выпуска, обслуживания и обращения чеков на территории Республики Армения”, который устанавливает порядок и условия выплаты по чекам выписанным на банки и филиалы иностранных банков, действующих на территории Республики Армения, правила заполнения чеков, сроки предъявления чеков, правила инкассирования и получения платежа по чекам.
Электронные деньги
Электронные деньги (e-money) – это платежныe средствa, представленные и обращаемые в электронном виде, которые сегодня находятся в центре внимания всего мира, включая центральные банки, финансовые организации и широкие слои населения.
Электронными деньгами считают денежную стоимость или требование к эмитенту, которое фиксируется и хранится на электронном носителе, и которое эквивалентно объему эмитированных реальных средств (1 единица e-money эквивалента 1 единице реальных денег), принимается как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.
Электронные деньги являются платежным инструментом, который представляет собой денежные средства в электронном виде. Клиент покупает электронную стоимость, которая уменьшается при каждой сделке.
В 2010 году Центральный банк принял положения ЦБ РА “О порядке и условиях предоставления разрешения на выпуск электронных денег, приостановления и прекращения выпуска, и требованиях к эмитентам электронных денег” и “О порядке и условиях выпуска и обслуживания (обращения) электронных денег, требованиях к осуществлению сделок электронными деньгами”. Согласно указанным положениям, исключительным правом выпуска электронных денег обладают действующие на территории Республики Армения банки и лицензированные организации, осуществляющие денежные переводы, получившие разрешение Центрального банка.